Um período de carência de 12 meses para mutuários de empréstimos estudantis nos Estados Unidos terminou em 30 de setembro, um período de “transição” para ajudar os mutuários a evitar o risco de inadimplência e danos às suas classificações de crédito.

“O fim do período de transição significa o início de consequências potencialmente graves para os mutuários de empréstimos estudantis que não podem pagar”, disse Persis Yu, vice-diretor do Centro de Proteção de Empréstimos Estudantis, uma organização sem fins lucrativos dedicada a proteger os mutuários que obtiveram empréstimos. para financiar a sua educação.

Cerca de 43 milhões de americanos têm dívidas de empréstimos estudantis totalizando US$ 1,5 trilhão. Cerca de oito milhões desses mutuários inscreveram-se no SAVE, o mais recente plano de reembolso baseado no rendimento que expandiu a elegibilidade dos mutuários para pagamentos mensais de empréstimos estudantis. No entanto, este projeto está atualmente suspenso devido a questões legais.

Com o período de transição e o fim de um programa separado chamado Fresh Start e a suspensão do plano SAVE, os mutuários de empréstimos estudantis que lutam para fazer seus pagamentos mensais têm menos opções, acrescentou Yu.

Se você estiver solicitando um empréstimo estudantil, aqui está o que você precisa saber.

Como foi a transição?

O Departamento de Educação implementou este período de carência para facilitar a transição do mutuário para o reembolso após uma suspensão de pagamento de três anos devido à pandemia da COVID-19. Durante este período de um ano, os mutuários foram incentivados a continuar a fazer os seus pagamentos à medida que os juros continuavam a acumular-se.

“Normalmente, os empréstimos entram em incumprimento se forem pagos com nove meses de atraso, mas durante este período de carência, os atrasos nos pagamentos levaram as pessoas a entrar em incumprimento e depois a serem forçadas a executar a hipoteca. No entanto, se você não fizer os pagamentos, seus empréstimos ficarão atrasados ​​por muito tempo”, disse Abby Shaforth, diretora do Projeto de Assistência ao Mutuário Estudantil do Centro Nacional de Direito do Consumidor.

Como esse período de carência já terminou, aqueles que têm empréstimos estudantis e não pagam ficarão inadimplentes ou enfrentarão inadimplência se não pagarem por nove meses.

Os mutuários que não conseguem efetuar os pagamentos podem solicitar um adiamento ou tolerância, o que interrompe os pagamentos mesmo que os juros continuem a acumular.

O que acontece se eu não pagar minhas contas?

Os mutuários que não podem ou não pagam correm o risco de inadimplência e, em última análise, de falência. Isto pode prejudicar seriamente a sua classificação de crédito e torná-lo inelegível para ajudas e benefícios governamentais adicionais.

Shaforth disse que se um mutuário atrasar um mês no pagamento, ele começará a receber notificações por e-mail. Se o empréstimo não for pago no prazo de três meses, os serviços de crédito reportarão às agências de informação de crédito que o empréstimo está inadimplente, o que afetará o seu histórico de crédito. E se o mutuário não pagar durante nove meses, o empréstimo será adiado.

Se você estiver tendo problemas para pagar, os consultores irão incentivá-lo a determinar se você se qualifica para um plano de reembolso baseado em renda, que determinará quais serão seus pagamentos após analisar suas despesas. Visite o site Federal Student Aid para ver se você se qualifica. Se você trabalha para uma agência governamental ou organização sem fins lucrativos, também pode ser elegível para o Programa de Perdão de Empréstimos de Serviço Público, que perdoa empréstimos estudantis após 10 anos.

O que acontece quando o empréstimo está vencido?

Quando você está com um empréstimo vencido há 270 dias (cerca de 9 meses), seu relatório de crédito indica que o empréstimo está inadimplente.

Quando um empréstimo entra em inadimplência, ele entra em cobrança. Isso significa que o governo pode enfeitar salários (sem ordem judicial) para pagar dívidas, reter restituições de impostos e enfeitar parte de seus cheques da Previdência Social e outros pagamentos de benefícios.

O que acontece se eu não puder pagar?

Se o seu orçamento não permite a retomada dos pagamentos, é importante saber como lidar com a possibilidade de inadimplência e inadimplência do seu empréstimo estudantil. Ambos podem prejudicar sua pontuação de crédito e torná-lo inelegível para ajuda adicional.

Se você estiver em uma situação financeira de curto prazo, poderá se qualificar para um adiamento ou tolerância, o que lhe permite interromper temporariamente os pagamentos.

Para determinar se o adiamento ou a tolerância são uma boa opção para você, consulte seu gestor de empréstimo. Um ponto a lembrar é que os juros não param de acumular durante o atraso ou tolerância. E ambos também podem afetar suas opções potenciais de perdão de empréstimos. Dependendo dos termos de diferimento ou tolerância que lhe foram concedidos, você poderá ser aconselhado a continuar pagando juros enquanto o pagamento estiver suspenso.

O que é um plano de reembolso baseado em renda?

O Departamento de Educação oferece vários planos para pagar empréstimos federais a estudantes. No plano padrão, é cobrado dos mutuários um valor fixo a cada mês, garantindo que todo o empréstimo seja pago após 10 anos. Mas se os mutuários tiverem problemas para pagar esse valor, poderão se inscrever em um dos vários planos que oferecem pagamentos mensais mais baixos com base na renda e no tamanho da família. Estes são conhecidos como planos de pagamento de renda.

As opções baseadas na renda são oferecidas por anos e geralmente limitam os pagamentos mensais a 10% da renda discricionária do mutuário. Se a renda do mutuário for baixa o suficiente, sua conta será reduzida para US$ 0. E depois de 20 ou 25 anos, qualquer dívida remanescente será eliminada.

Quais são as novidades do plano SAVE?

Em Agosto, o Supremo Tribunal suspendeu o SAVE, um plano de reembolso de rendimentos que teria reduzido os pagamentos de milhões de mutuários, enquanto os processos judiciais estavam pendentes em tribunais inferiores.

Oito milhões de mutuários já inscritos no plano SAVE não terão que fazer pagamentos mensais de empréstimos estudantis até que o processo seja resolvido. Os empréstimos já perdoados no âmbito do plano não foram afetados.

A última sessão judicial neste caso foi realizada em 15 de outubro.

O que aconteceu com o Novo Começo?

O programa Fresh Start, que oferecia benefícios aos mutuários que estavam inadimplentes antes da pandemia interromper os pagamentos, também foi encerrado em 30 de setembro. Ao abrigo deste programa limitado, os mutuários de empréstimos estudantis que estavam em incumprimento antes da pandemia foram autorizados a retirar os seus empréstimos do estado de incumprimento, permitindo-lhes inscrever-se em planos de reembolso de rendimentos ou outros benefícios de aplicação de adiamento.